Купить квартиру в ипотеку или арендовать? Плюсы и минусы каждого варианта
«Выплачивать кредит за жилье в течение десятка лет или снимать квартиру и оставаться свободным?» — вопрос, который задают себе многие. Рассказываем о плюсах и минусах каждого варианта.
Купить квартиру в ипотеку или арендовать? Плюсы и минусы
Покупаем квартиру в ипотеку
Плюсы
1. Собственность
Конечно, неоспоримым плюсом ипотеки является тот факт, что вы выплачиваете кредит за собственную жилплощадь. Своей недвижимостью можно распоряжаться: продавать, сдавать в аренду.
Специалисты сходятся во мнении, что целевая аудитория арендного рынка — это свободные молодые люди, тогда как в ипотеке заинтересованы в первую очередь пары и семьи с детьми.
Также не стоит забывать, что собственная квартира позволяет без труда оформить постоянную регистрацию, что помогает устроить детей в детский садик или школу.
2. Налоговые вычеты
Бремя налога на имущество ложится как на тех, кто живет в своей квартире, так и на тех, кто жилье снимает — в этом случае расходы перекладываются арендодателем на арендаторов путем их включения в ежемесячную ставку.
При этом граждане, купившие недвижимость в ипотеку, имеют право на получение налогового вычета. Имущественный возврат рассчитывается, как 13% от стоимости жилья, но не более 2 млн рублей, то есть его максимальная сумма равна 260 тыс. рублей. Также можно получать вычет по ипотечным процентам с лимитом до 3 млн рублей.
3. Недвижимость как инвестиция
Покупая квартиру, вы вкладываете средства в надежный и стабильный актив. Цены на жилищном рынке растут ежегодно, как в случае с новостройками, так и во вторичном сегменте.
4. Перспектива
Рассматривая вопрос покупки квартиры в ипотеку в долгосрочной перспективе, становится очевидно, что при выходе на пенсию человеку понадобится лишь оплачивать услуги ЖКХ и налог на имущество, не заботясь о ежемесячных арендных платежах.
Минусы
1. Переплата по ипотеке
Помимо наличия суммы, необходимой в качестве первоначального взноса по ипотеке, стоит учитывать и итоговую стоимость недвижимости, которая будет для заемщика складываться из тела займа и всех процентов, выплаченных в период обслуживания долга.
Как правило, переплата по ипотеке увеличивает расходы на квартиру в 1,5-2 раза от изначальной цены покупки.
2. Взаимоотношения с кредитором
До полного погашения ипотеки квартира находится в залоге у банка. Соответственно, это накладывает на клиента, оформившего ссуду, определенные обязательства. Например, с кредитором необходимо согласовывать продажу и обмен объекта, также банки могут ограничивать сдачу жилья в аренду.
3. Нагрузка на семейный бюджет
И аренда, и ипотека предполагают высокую финансовую дисциплину, позволяющую своевременно совершать ежемесячные платежи.
Но, если в случае аренды существует возможность устно достичь договоренностей об отсрочке или изменении ставки в случае необходимости, то финансовые организации требуют оплату точно в срок в соответствии с договором.
В трудной жизненной ситуации обратится в банк можно через официальное заявление, которое будет рассмотрено на предмет возможности предоставления ипотечных каникул. Однако данное послабление оформляется только на ограниченный срок — до 6 месяцев.
Нарушение правил кредитного договора влечет за собой начисление штрафов и неустоек, а в худшем случае — взыскание квартиры.
Арендуем квартиру
Плюсы
1. Свобода
Основное преимущество арендного жилья — мобильность. Людям без ипотеки легче переехать в другой дом, район, город и даже страну. Кто-то предпочитает аренду, так как порой она позволяет жить в квартире, которую было бы финансово сложно купить даже в кредит.
Также свобода арендатора заключается в том, что при падении доходов человек может выбрать вариант дешевле или найти сожителя.
2. Бытовые вопросы
Арендаторы не оплачивают самостоятельно коммунальные расходы, налог на недвижимость. Также собственник жилья обычно сам несет расходы по устранению каких-либо протечек, поломок и т.д., включая организацию процесса ремонта.
Минусы
1. Аренда — это расходы
Главный минус — отсутствие собственного жилья. Оплачивая аренду, вы не вкладываете в свое будущее.
2. Зависимость от собственника
Комфорт проживания в той или иной арендованной квартире во многом зависит от владельца жилплощади. Многие собственники ограничивают своих квартиросъемщиков: запрещают заводить домашних питомцев или не хотят сдавать жилье семьям с маленькими детьми.
Владелец практически в любой момент может попросить арендатора освободить квартиру или в одностороннем порядке поднять ставку.
Калькулятор: ипотека vs аренда
А теперь посмотрим на цифры.
Предположим, что Иван покупает в ипотеку однокомнатную квартиру стоимостью 3,7 млн рублей в районе Екатеринбурга с хорошей транспортной доступностью. Ставка по кредиту составляет 7,8% годовых, срок кредита — 20 лет. Размер первоначального взноса равен 20%.
Таким образом, размер ежемесячного платежа составит 24 391,47 рублей, итоговая стоимость квартиры с учетом переплаты будет равна 5 855 525 рублей.
Учтем, что Ивану потребуется ежегодно оплачивать налог на имущество (для расчета: 0,1% от кадастровой стоимости, которая равна рыночной, итого 74 000 рублей за 20 лет), расходы на страхование (для расчета примем: 200 000 рублей за 20 лет), услуги ЖКХ (для расчета: 4 000 рублей в месяц, итого 960 000 рублей за 20 лет без учета индексаций). Косметический ремонт жилья также необходим, предположим, что расходы по данной статье составят 300 000 рублей.
С другой стороны, Иван никогда ранее не оформлял налоговый вычет: он сможет вернуть максимально 260 000 рублей за квартиру и 376 418 рублей за проценты по ипотеке.
Итого, покупка и содержание квартиры обойдется в сумму около 6,8 млн рублей.
Арендовать аналогичную квартиру можно за 24 000 рублей в месяц, включая коммунальные расходы. Итого, наниматель должен заплатить за 20 лет аренды с неизменной ставкой 5,8 млн рублей.
В примере разница составила 1 млн рублей. Принимая во внимание большой промежуток времени и погрешность в виде отсутствия поправок на инфляцию и на возможный рост стоимости жилья, можно сделать вывод, что сумма не является существенной.
Конечно, решать, какой вариант предпочтительнее или удобнее, каждому придется самостоятельно. Стоит не раз взвесить все плюсы и минусы.