Что делать, если Вы не можете выплачивать ипотеку
Только в прошлом году ипотекой воспользовались около миллиона россиян, а суммарный ипотечный долг по состоянию на 1 декабря 2018 года достиг рекордных 6,53 триллиона рублей. Более одного процента заемщиков не могут справиться с бременем долгов и просрочивают платежи. Разбираемся, что делать, чтобы не попасть в их число.
Препятствием для получения желанных квадратных метров могут стать проблемы с выплатой ипотеки
ПОСЛЕДСТВИЯ НЕВЫПЛАТЫ ИПОТЕКИ
Если Ваше финансовое положение усложнилось настолько, что Вы не можете погашать ипотеку, худшее, что можно сделать в этом случае – откладывать поход в банк и накапливать просроченные платежи. Чем это чревато?
- Сумма долга вырастет за счет штрафных санкций.
- Вы попадете в список неблагонадежных плательщиков, и Вам затруднительно будет оформить кредит в будущем.
- Банк может инициировать расторжение кредитного договора и потребовать выплаты всей суммы ипотеки сразу.
- Квартиру могут продать за долги, а если вырученной суммы не хватит на их погашение, то арестовать могут и другое имущество.
Избежать негативного сценария развития событий можно, если своевременно обратиться в финансовую организацию и договориться об изменении условий выплаты долга. Чем раньше Вы это сделаете, тем больше времени для маневра будет и у Вас, и у кредитора.
КАК ПОДГОТОВИТЬСЯ К ПОХОДУ В БАНК
Чтобы разговор с представителем банка был предметным, и Вы могли рассчитывать на уступки с его стороны, подготовьтесь к предстоящим переговорам.
- Внимательно перечитайте кредитный договор, чтобы знать все риски, связанные с неуплатой ипотеки.
- Соберите документы, подтверждающие изменение жизненных обстоятельств, – медицинские справки, свидетельствующие о проблемах со здоровьем, выписку из трудовой книжки о сокращении и т. п.
- Продумайте посильные для Вас варианты погашения долга.
НА КАКИЕ УСТУПКИ МОЖЕТ ПОЙТИ БАНК
Поскольку банк заинтересован в возвращении ипотечных средств, он наверняка пойдет навстречу и предложит один из способов реструктуризации долга.
- Увеличит срок погашения ипотеки, за счет чего размер ежемесячного взноса уменьшится до приемлемого размера.
- Согласится на списание штрафов за просроченные платежи.
- Разрешит какое-то время погашать только проценты, а основные выплаты возобновить, когда у Вас улучшится финансовая ситуация.
- Пойдет на уменьшение процентной ставки или изменение валюты, если кредит брали в долларовом эквиваленте, а курс с момента заключения договора заметно вырос.
- Предоставит ипотечные каникулы на 3–6 месяцев. На это время выплаты или вообще приостановят, а затем продлят срок погашения кредита на этот период, или снизят сумму платежей.
ДРУГИЕ СПОСОБЫ ПОГАШЕНИЯ ПРОБЛЕМНЫХ ДОЛГОВ
Если предложенные банком варианты не решают проблему, можно поискать альтернативные варианты преодоления финансовых трудностей.
- Задействуйте все возможности, чтобы пополнить бюджет. Можно найти дополнительную подработку, продать автомобиль, что-то из гаджетов или бытовой техники.
- Сдайте ипотечную квартиру в аренду. В этом случае большую часть платежа Вы будете погашать за счет доходов от аренды.
- Попробуйте рефинансировать ипотеку. Изучив предложения банковских учреждений, подберите программу рефинансирования с более низкой, чем у Вас, процентной ставкой. Это позволит погасить старый долг, а новый выплачивать на более выгодных условиях.
- Внимательно изучите договор страхования. Возможно, Ваш случай страховой и ипотеку уже будет выплачивать страховая компания.
- Проконсультируйтесь у юриста, не подпадаете ли Вы под программу помощи государства социально незащищенным категориям заемщиков, оказавшимся в сложной финансовой ситуации.
Важно! За рефинансированием есть смысл обращаться до образования задолженности. В этом случае высока вероятность того, что Ваш банк, чтобы не терять клиента, сам понизит процентную ставку.
ПРОДАЖА КВАРТИРЫ КАК СПОСОБ ПОГАСИТЬ ИПОТЕКУ
В крайнем случае рассмотрите вариант продажи квартиры или переуступки прав, если жилье только строится. Это поможет разобраться с долгами, и, возможно, у вас даже останутся средства, чтобы купить квартиру подешевле.
Поскольку недвижимость находится в залоге, не предпринимайте никаких действий в отношении нее без согласования с банком – такая сделка незаконна.
Надеемся, наши рекомендации помогут Вам грамотно решить проблемы с ипотекой и выйти из сложившейся ситуации с минимальными потерями.