Как накопить первоначальный взнос по ипотеке? Что такое накопительно-ипотечный вклад?
Стандартный первоначальный взнос по ипотеке в России составляет 15% - 20% от стоимости недвижимости в зависимости от банка и ипотечной программы. Но не все желающие приобрести жилье в кредит имеют соответствующие накопления. Для решения данного вопроса в правительстве был разработан и направлен на рассмотрение в Госдуму законопроект № 990997-7 «О стимулировании жилищных сбережений граждан и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».
Как накопить первоначальный взнос по ипотеке? Что такое накопительно-ипотечный вклад?
Разбираемся, что такое накопительно-ипотечный вклад, в чем его преимущества и как будет работать накопительно-ипотечная система (ИНС).
Договор жилищных сбережений
Законопроектом предусматривается введение так называемых договоров жилищных сбережений. Отмечается, что сберегательные операции данного вида широкого используются за рубежом, в том числе в европейских странах (Германии, Австрии, Франции, Испании, Чехии и других), в качестве механизма накопления гражданами средств для последующего приобретения жилья.
Договор жилищных сбережений - это соглашение, в рамках которого кредитная организация обязуется принимать поступающие от клиента или от третьего лица в пользу клиента денежные средства, выплачивать проценты на них, возвратить сумму сбережений при наступлении определенных договором срока или иных обстоятельств, а также одновременно с возвратом суммы сбережений заключить с клиентом договор целевого кредита на приобретение жилого помещения или финансирование участия в долевом строительстве, индивидуального жилищного строительства либо иного улучшения жилищных условий (договор целевого кредита) на условиях и в порядке, предусмотренных договором жилищных сбережений.
Иными словами, банк, на счете в котором клиент накапливает деньги, внося их ежемесячно, обязуется начислять проценты на остаток, а по истечению накопительного периода, оформить заемщику ипотеку, учтя собранные средства в качестве первоначального взноса.
Основные условия, которые предполагается устанавливать в договоре жилищных сбережений:
- порядок и условия заключения договора целевого кредита (ипотеки),
- размер ипотеки, максимальный срок и максимальная процентная ставка,
- срок сбережений (не менее одного года, рекомендуется 3-7 лет),
- размер процентной ставки на сбережения,
- порядок внесения клиентом денежных средств на накопительно-ипотечный счет.
Текущая редакция законопроекта предусматривает возможность возврата накопленных средств клиенту по его запросу до накопления определенной договором суммы сбережений, истечения срока сбережений или исполнения иных условий, без дальнейшего оформления ипотеки. Также будущие заемщики могут обратиться в банк с просьбой пересмотреть условия накопления, в том числе суммы и срока сбережений, рекомендуемой суммы ежемесячных взносов, максимального срока и суммы целевого кредита.
Плюсы накопительно-ипотечных вкладов для населения
Как и в случае с банковскими вкладами, в соответствии со статьей 36.2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», накапливаемые на первоначальный взнос по ипотеке средства подлежат страхованию со дня их размещения на счете. Но сумма возмещения превышает стандартную и, согласно законопроекту, составит 3 миллиона рублей.
Законопроект предусматривает раздельное страхование денежных средств граждан на счете жилищных сбережений и иных счетах клиента в том же банке. Таким образом, вне зависимости от размера остатка средства на иных счетах средства участника жилищно сберегательной программы будут застрахованы, подчеркивается в пояснительной записке.
Также государство не исключает создания специальных региональных программ, в рамках которых будут производиться социальные выплаты некоторым категориям граждан, заключающим договоры жилищных сбережений. То есть, сумма накоплений будет увеличиваться не только за счет личных средств клиента, но и за счет бюджетных премий.
Как повлияет инициатива на рынок жилья?
Авторы законопроекта ожидают следующие макроэкономические последствия в случае принятия инициативы:
- жилищные сбережения создадут надежный «банковский» механизм аккумулирования и сбережения средств на первоначальный взнос по ипотеке,
- рост доли сбережений населения замедлит темпы инфляции,
- длительный срок сбережений позволит банкам лучше оценить платежеспособность потенциальных заемщиков и повысить качество ипотечных программ,
- накапливаемый банковским сектором инвестиционный ресурс будет использоваться для ускорения развития строительного сектора.
Планируется, что Федеральный закон вступит в силу с 1 января 2021 года. С учетом софинансирования со стороны государства и страхования по системе АСВ, новая инициатива будет полезна значительному числу россиян. Однако, ожидается, что в текущую редакцию будет внесен ряд изменений.