Как оформить ипотеку без лишних расходов: отказываемся от навязанных услуг банка
При покупке квартиры в ипотеку заемщики сталкиваются с необходимостью дополнительных сопутствующих трат: страхование, комиссии, пошлины и других. Что из этого - обязательные платежи, а что - услуги, навязанные банками, отказ от которых позволит существенно сэкономить бюджет? Рассказываем подробно.
Как оформить ипотеку без лишних расходов: отказываемся от навязанных услуг банка
Внимательно читайте кредитный договор: навязанные услуги могут предлагаться не только отдельно от основного соглашения, но и быть «зашиты» в его условия.
Что это за услуги, как от них отказаться, какие санкции может применить банк? Рассказываем в статье.
Страхование при оформлении ипотеки
Самая распространенная ситуация на рынке ипотечного кредитования: банк настаивает на оформлении добровольных видов страховки. К ним обычно относят страхование жизни и здоровья заемщика, титула, страхование от потери работы и пр.
Запомните, согласно ФЗ «О потребительском кредите (займе)» №353, обязательным при получении жилищного кредита является только страхование залога (например, ипотечной квартиры). Остальное — по желанию заемщика.
Кредитные организации оставляют за собой право повышения ставки по ипотеке в случае отказа клиента от покупки страхового полиса, но, в основном, это касается личного страхования (жизни и здоровья). Стоимость ссуды может увеличиться в среднем на 0,7-3%.
Что делать?
Советуем в первую очередь определить, что выгоднее — оформить страховку жизни и здоровья или платить ипотеку по повышенной ставке. Возможно, если вы планируете выплатить ссуду довольно быстро, первый вариант окажется более экономным.
Важно! Не путать личное страхование с коллективным договором, сторонами которого выступают банк и страховая компания, а платит за услуги заемщик. Такие соглашения предполагают, что при наступлении страхового случая производится гарантированное погашение долга последнего в полном объеме. Но юристы настаивают: интересы покупателей жилья подобные конструкции не учитывают, более того, существует широкая практика судебных расторжений договоров коллективного страхования не в пользу должников.
Отметим, что не стоит спешить покупать полис в самом банке, рассмотрите вариант страховки от аккредитованной компании. Зачастую, их цены оказываются ниже, порой — в несколько раз.
От прочего страхования можете смело отказываться. Вам не откажут в выдаче ипотеки, если одобрение получено, а с документами по сделке все в порядке.
Банковские комиссии
Не редки случаи, когда банки предлагают клиенту оплатить единовременный платеж за снижение ставки по ипотеки. Обычно, он рассчитывается, как процент от величины займа (2–4%). При этом снижение ставки может быть до 1,5%
Такой вариант выгоден для заемщиков, которые планируют оформлять кредит на долгий срок. Конечно, принять решение по данному предложению поможет только расчет.
Заранее узнайте о комиссиях за переводы, выдачу кредита, открытие аккредитива и других банковских расходах:
Часть из них может быть незаконной, например, за открытие счета, зачисление денег, а также иные услуги, оказание которых выгодно исключительно банку, но не заемщику (№ 353-ФЗ). Другой части комиссий скорее всего не избежать (например, открытие аккредитива), но вы сможете сравнить условия в разных банках и заранее заложить расходы в бюджет покупки.
Оценка недвижимости, юридическое сопровождение от банка
Многих покупателей банковские сотрудники вводят в заблуждение по вопросу проведения обязательной оценки квартиры, они настаивают, что ее проводит только сам банк. Да, процедура необходима, но вы вправе заказать ее у любой аккредитованной компании.
Интересная ситуация складывается при навязывании юридических услуг, когда кредитная организация берет с клиента оплату за проведение проверки безопасности сделки. Дело в том, что банк в любом случае проводит данные мероприятия, так как приобретаемое жилье становится залоговым имуществом кредитора. Вам не выдадут ипотеку в случае, если специалисты юридического отдела не будут уверены в «чистоте» купли-продажи. Таким образом, кто-то из заемщиков по незнанию платит за услуги, которые предоставляются всем в рамках стандартных процедур.
Бесплатными являются также и консультационные услуги.
О чем стоит помнить, что бы максимально выгодно купить квартиру в ипотеку?
- Подавайте заявки в несколько банков.
- Не гонитесь за рекламными предложениями.
- Внимательно читайте кредитный договор, а еще лучше — запросите шаблон стандартного соглашения для ознакомления.