Рефинансирование ипотеки

Сегодня банки снижают ставки по кредитам на жильё до исторических минимумов вслед за изменением ставки рефинансирования ЦБ РФ. Если у вас есть действующая ипотека, взятая ранее под высокий процент, то рефинансирование - это способ сэкономить существенные суммы.
Как это сделать?

1. Тенденции
Ставки по ипотеке уменьшаются, и правительство продолжает стремиться расширить доступность нового жилья для граждан, в том числе через метод дальнейшего снижения процентной нагрузки. Текущие ставки на покупку жилья в новостройках - 7,4–10% годовых, ипотека для вторичного рынка – от 8,9 до 10%. Многие банки предлагают спецусловия до 6,5% годовых с ограниченным сроком действия.

2. Как рассчитать выгоду рефинансирования?
Рефинансирование ипотеки - это получение в банке нового кредита на более выгодных условиях для погашения предыдущего. Специалисты рекомендуют рефинансировать ипотечный кредит в случае, когда новая ставка меньше изначальной на 2 и более процентных пунктов.
Сейчас средняя ставка рефинансирования, которую предлагают банки, около 10%.
Стоит обратить внимание на то, что рефинансирование не выгодно в случае, когда первоначальный кредит предусматривает аннуитетные платежи и с момента оформления прошло более половины срока. В этом случае ежемесячные выплаты по кредиту для заемщика получаются одинаковые в течение всего срока кредитования независимо от оставшейся суммы задолженности, то есть фактически сначала выплачиваются проценты, а потом тело займа. В данном случае, при оформлении новой ипотеки, придется выплачивать проценты заново.
Для получения точного расчета можно сделать следующее:

• Просуммируйте оставшиеся к уплате взносы по текущей ипотеке согласно графику платежей.
• Используя ипотечный калькулятор, рассчитайте новый ежемесячный платеж. Для этого введите необходимую сумму (остаток по текущей ипотеке) и ставку, срок (также тот, что остался по действующему кредиту).
• Калькулятор рассчитает ежемесячный платеж, который нужно умножить на количество месяцев, на которые планируется оформить рефинансирование.
• Сравните суммы, полученные по пункту 1 и 3. Рефинансирование выгодно в случае, когда получившаяся разница существенна. 

3. Необходимые документы
К стандартной процедуре оформления первичной ипотеки и базовому пакету документов добавляется необходимость предоставить данные, относящиеся к текущему состоянию долга и качеству его обслуживания.
Пакет для целей рефинансирования:

• Копия паспорта гражданина РФ,
• заверенная работодателем копия трудовой книжки/трудового договора/соглашения/контракта,
• справка 2-НДФЛ,
• правоустанавливающие документы по объекту недвижимости,
• оплаченная страховка,
• копия кредитного договора и дополнительные соглашения к кредитному договору (если заключались)
• справка об остатке задолженности, об отсутствии текущей просроченной задолженности и о количестве дней просрочки (при наличии) по рефинансируемому кредиту (предоставляет кредитное учреждение, в котором оформлена текущая ипотека),
• справка о реквизитах счета клиента, с которого производится погашение кредита.

Важно на момент подачи заявки на рефинансирование не иметь просрочек, пеней или штрафов по текущему долгу.

4. Дополнительные расходы
К дополнительным расходам, которые могут возникнуть при рефинансировании, относятся:

• Большинство банков предоставляют справки об остатке задолженности, об отсутствии текущей просроченной задолженности за дополнительную плату. Стоимость справок устанавливается кредитными учреждениями индивидуально, в некоторых банках они могут быть бесплатными.
• Возможны ситуации, когда понадобится обратиться к нотариусу, либо в оценочную компанию.
• В период оформления нового кредитного договора (до погашения рефинансируемого ипотечного кредита) обычно действует повышенная процентная ставка (на 1-2 процентных пункта). Этот период обычно длится не более одного месяца.