Тяжелая жизненная ситуация: что делать если вы не можете выплачивать ипотеку?
Общий кредитный ипотечный портфель российских банков на конец февраля 2020 года составил 7,63 млрд рублей. Жилищные кредиты - самый распространенный способ покупки недвижимости среди россиян. Но при этом более одного процента заемщиков не могут справиться с бременем финансовых обязательств и попадают в список должников. Ожидается, что новый кризис увеличит их количество.
Что делать если вы не можете выплачивать ипотеку в 2020 году?
Рассказываем о мерах поддержки правительства, ипотечных каникулах и реструктуризации в 2020 году.
Возможные последствия невыплаты ипотеки в 2020 году
Если ваше финансовое положение усложнилось настолько, что погашать ипотеку в дальнейшем не представляется возможным, худшее, что можно сделать в этом случае – откладывать поход в банк и накапливать просроченные платежи. Так чем же это чревато?
Во-первых, сумма долга перед кредитором вырастет за счет штрафных санкций. Во-вторых, вы попадете в список неблагонадежных заемщиков, и в будущем эта информация будет доступна другим банкам, что существенно затруднит оформление каких-либо заимствований.
Кроме этого, финансовая организация может инициировать в одностороннем порядке расторжение кредитного договора и потребовать выплаты всей суммы ипотеки сразу или забрать залог - квартиру. Недвижимость могут продать за долги, а если вырученной суммы не хватит на их погашение, то арестовать могут и другое имущество.
Избежать негативного сценария развития событий можно, если своевременно обратиться в финансовую организацию и договориться об изменении условий выплаты долга. Чем раньше вы это сделаете, тем больше времени для маневра будет и у вас, и у кредитора.
Как подготовиться к переговорам с банком?
Чтобы взаимодействие с представителем банка было предметным, и вы могли рассчитывать на уступки с его стороны, подготовьтесь к предстоящим переговорам.
Внимательно перечитайте кредитный договор, чтобы знать все риски, связанные с неуплатой ипотеки именно в вашем случае. Соберите документы, подтверждающие изменение жизненных обстоятельств, – медицинские справки, свидетельствующие о проблемах со здоровьем, выписку из трудовой книжки о сокращении, справку с места работы об изменении размера доходов и т.п.
Заранее продумайте посильные для вас варианты погашения долга.
На какие уступки может пойти банк?
Поскольку банк заинтересован в возвращении ипотечных средств и начисленных процентов, вам наверняка пойдут на встречу и предложат один из способов решения или реструктуризации долга:
Ипотечные каникулы: предусмотренный законом период (3-6 месяцев), на время которого заемщик освобождается от ежемесячных платежей или их размер уменьшается. Данный вариант не приводит к штрафам и пени для клиента, а также не оставляет негативный «след» в кредитной истории.
В связи с эпидемией коронавируса и режимом карантина, Центробанк России рекомендовал кредитным организациям предоставлять ипотечные каникулы гражданам, пострадавшим в сложившейся ситуации.
Пересмотр срока: банк может увеличить срок погашения ипотеки, за счет чего ежемесячный взнос уменьшится до приемлемого размера.
Списание штрафов: в некоторых ситуациях кредитор соглашается на аннулирование начисленных штрафов и пени за просроченные платежи.
Погашение процентов: существует вариант реструктуризации при которой какое-то время ипотечник может погашать только проценты. Основные выплаты возобновляются после улучшения финансовой ситуации.
После принятия решения о реструктуризации долга подписывается дополнительное соглашение к кредитному договору с новым графиком выплат.
Альтернативные способы погашения проблемных долгов по ипотеке
Рефинансирование ипотеки
Попробуйте рефинансировать ипотечный кредит. Изучив текущие банковские предложения, подберите программу рефинансирования с более низкой процентной ставкой. Это позволит погасить старый долг, а новый выплачивать на более выгодных условиях.
Важно! За рефинансированием есть смысл обращаться до образования просроченной задолженности. Банк, готовый рефинансировать кредит, не заинтересован в предоставлении займа ненадежному клиенту.
Другие варианты
Если все предложенные способы не решают проблему, ищите выход для преодоления финансовых трудностей.
Постарайтесь задействовать все возможности, что бы пополнить бюджет. Может есть возможность найти дополнительную подработку, продать автомобиль, что-то из гаджетов или бытовой техники.
Рассмотрите сдачу ипотечной квартиры в аренду. Временные неудобства проживания с родителями/родственниками/знакомыми позволят большую часть платежа погашать за счет доходов от сдачи жилья.
Также внимательно изучите договор страхования. Возможно, ваш случай попадает под условия соглашения и ипотеку уже будет выплачивать страховая компания.
Проконсультируйтесь у юриста, не подпадаете ли вы под программу помощи государства социально незащищенным гражданам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. В период кризиса правительство может дополнительно поддержать ту или иную категорию населения, следите за новостями на данную тему.
Продажа квартиры, как способ погасить ипотеку в кризис
В крайнем случае рассмотрите вариант продажи квартиры или переуступки прав, если жилье только строится. Это поможет разобраться с долгами, и, возможно, у вас даже останутся средства, чтобы купить недвижимость подешевле.
Отметим, что поскольку ипотечное жилье находится в залоге, не предпринимайте никаких действий в ее отношении без согласования с банком – такая сделка незаконна.
Надеемся, наши рекомендации помогут вам грамотно решить проблемы с ипотекой и выйти из сложившейся ситуации с минимальными потерями.