Что важно знать перед оформлением ипотеки и как повысить шансы на одобрение кредита?
Ипотечные ставки в России достигли минимальных исторических значений, а объем кредитования бьет рекорды месяц за месяцем. Так, только за июль 2020 года было выдано 129 тыс. ссуд на 320 миллиардов рублей. При этом одобрение по ипотеке получают далеко не все желающие - лишь 47% заявок было одобрено в прошедшем месяце, это наименьший показатель с начала текущего года. Почему так?
Что важно знать перед оформлением ипотеки и как повысить шансы на одобрение кредита?
Мы уже рассказывали о факторах, которые влияют на решение банка-кредитора по вашей заявке на ипотеку. Но помимо прочего потенциальным клиентам стоит узнать о своем персональном кредитном рейтинге (ПКР).
Что такое персональный кредитный рейтинг? Как узнать свой ПКР и почему он влияет на размер одобренной ипотеки? Рассказываем подробно в нашей статье.
Что такое персональный кредитный рейтинг и как его считают?
Персональный (индивидуальный) кредитный рейтинг - это расчетный показатель, использующийся банками при принятии решения о выдаче кредита. Калькуляцией рейтинга занимаются кредитные бюро, используя такие данные, как количество полученных и погашенных кредитов, историю их обслуживания, коэффициент общей долговой нагрузки. ПКР позволяет потенциальному заемщику оценить свои шансы на одобрение по кредиту, в том числе ипотечному.
Чем больше баллов рейтинга, тем ниже уровень риска и, соответственно, выше шансы на получение ипотеки.
Наиболее важным фактором при определении индивидуального кредитного рейтинга является наличие/отсутствие просрочек по кредитам.
Как узнать свой кредитный рейтинг?
С января 2020 года граждане России могут бесплатно получить кредитную историю и персональный кредитный рейтинг (скоринг). Запрашивать информацию можно до 2 раз в год (ФЗ «О кредитных историях»).
Узнать индивидуальный рейтинг легко онлайн, например, с помощью авторизации на сайте НБКИ.
Какой уровень ПКР считается достаточным для одобрения ипотеки?
Экспертные организации, определяющие персональный кредитный рейтинг, используют разные методики, а также шкалу надежности.
Так, например, Объединенное кредитное бюро (ОКБ) считает максимально благонадежными клиентов с ПКР выше 961 балла, хорошими - с баллами в диапазоне от 901 до 960, выше среднего - 800-900 баллов.
В Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) максимальным является уровень в 850 баллов. Заявления потенциальных клиентов с ПКР в 800-850 баллов одобряются практически в 70% случаев, отмечают представители организации.
Однако банки принимают решения по выдаче или отказу в ипотеке самостоятельно. Таким образом, решение кредитора не всегда может соответствовать рекомендациям, основанным на кредитном рейтинге. Более того, заемщику с низким рейтингом могут предложить займ, но на менее выгодных условиях - с повышенной ставкой или на меньшую сумму.
Повысить шансы на одобрение по ипотеке можно, подав заявки в несколько банков одновременно. Более того, такой подход позволит выбрать самые выгодные условия при получении положительного ответа сразу от нескольких кредитных организаций.
Какой размер ипотеки мне одобрят в зависимости от кредитного рейтинга?
Существует прямая взаимосвязь между потенциально возможной величиной одобренной ипотеки и уровнем персонального кредитного рейтинга.
Отмечается, что граждане с рейтингом свыше 718 баллов могут рассчитывать на получение ипотеки в размере более 5 млн рублей, ниже 702 баллов - на сумму менее 1 млн рублей.
При отсутствии кредитного рейтинга банк, в первую очередь, будет опираться на такие сведения о клиенте, как уровень доходов, размер первоначального взноса по ипотеке, ликвидность залога (приобретаемой квартиры), наличие/отсутствие зарплатного проекта и каких-либо карт банка.
Кому сложнее всего получить одобрение по ипотеке?
В первую очередь к заемщикам с существенным риском банки относят заявителей с небольшим уровнем первоначального взноса. Определенную роль играет сфера деятельности - в сложившихся условиях все чаще получают отказ самозанятые и индивидуальные предприниматели, сотрудники малого и среднего бизнеса, работающие в отраслях, которые наиболее сильно пострадали во время пандемии.