Как выгодно рефинансировать ипотеку?

От ставки по ипотеке напрямую зависит сумма переплаты по кредиту за срок его действия. Существуют и прочие сопутствующие расходы, но основное финансовое бремя - это погашение процентов. Снижение ставок по ипотеке со второй половины 2019 года приводит к тому, что граждане, оформившие кредит на жилье 2-3 года назад, вынуждены существенно переплачивать. Как это исправить?

Рефинансирование ипотеки – способ сэкономить на процентных платежах

Если у вас есть действующая ипотека, взятая ранее под высокий процент, то единственный способ сэкономить - провести рефинансирование.

Тенденции

В связи с рядом множества экономических факторов в России снижаются ставки по ипотеке. Согласно общенациональному плану по восстановлению экономики до 2021 года, уже в текущем году средний размер стоимости жилищного кредита опустится ниже 8% годовых.

Правительство страны разрабатывает и реализует государственные программы поддержки, предусматривающие, в том числе, специальные ставки по займам на покупку недвижимости, включая рефинансирование. Например, по программе семейной ипотеки базовая ставка - 5% на весь срок действия, эта же ставка доступна для переоформления «старого» кредита.

Новая госпрограмма-2020, распространяющаяся на квартиры в новостройках, в рамках которой базовая ставка по ипотеке составляет 6,5% годовых не предназначена для рефинансирования ранее взятого кредита.

Как рассчитать выгоду рефинансирования?

Рефинансирование ипотеки - это получение в банке нового кредита на более выгодных условиях для погашения предыдущего. Специалисты рекомендуют рефинансировать ипотечный кредит в случае, когда новая ставка меньше первоначальной на 2 и более процентных пунктов.

Стоит обратить внимание на то, что рефинансирование не выгодно в случае, когда первоначальный кредит предусматривает аннуитетные платежи и с момента оформления прошло более половины срока. В этом случае ежемесячные выплаты по кредиту для заемщика получаются одинаковые в течение всего срока кредитования независимо от оставшейся суммы задолженности, то есть фактически сначала выплачиваются проценты, а потом тело займа. В данном случае, при оформлении новой ипотеки, придется выплачивать проценты заново.

Для получения точного расчета можно сделать следующее:

- просуммируйте оставшиеся к уплате взносы по текущей ипотеке согласно графику платежей,

- используя ипотечный калькулятор, рассчитайте новый ежемесячный платеж. Для этого введите необходимую сумму (остаток по текущей ипотеке) и ставку, срок (также тот, что остался по действующему кредиту),

- калькулятор рассчитает ежемесячный платеж, умножьте его на количество месяцев, на которые планируется оформить рефинансирование,

- сравните полученные суммы: рефинансирование выгодно в случае, когда получившаяся разница существенна.

Документы необходимые для рефинансирования

К стандартной процедуре оформления первичной ипотеки и базовому пакету документов добавляется необходимость предоставить данные, относящиеся к текущему состоянию долга и качеству его обслуживания.

Стандартный пакет для целей рефинансирования:

- копия паспорта гражданина РФ,

- заверенная работодателем копия трудовой книжки/трудового договора/соглашения/контракта,

- справка 2-НДФЛ,

- правоустанавливающие документы по объекту недвижимости,

- оплаченная страховка,

- копия кредитного договора и дополнительные соглашения к кредитному договору (если заключались)

- справка об остатке задолженности, об отсутствии текущей просроченной задолженности и о количестве дней просрочки (при наличии) по рефинансируемому кредиту (предоставляет кредитное учреждение, в котором оформлена текущая ипотека),

- справка о реквизитах счета клиента, с которого производится погашение кредита.

Возможно банк, рассматривающий заявку, попросит предоставить дополнительные документы, это особенно вероятно в случае подачи заявки в рамках какой-либо программы.

Дополнительные расходы

К дополнительным расходам, которые могут возникнуть при рефинансировании, относятся:

- расходы на справки и выписки, так как некоторые организации предоставляют их за дополнительную плату,

- возможны ситуации, когда будет необходимо обратиться к нотариусу, либо к оценщикам,

- в период оформления нового кредитного договора (до погашения рефинансируемого ипотечного кредита) обычно действует повышенная процентная ставка, но этот срок обычно длится не более одного месяца.