Каким должен быть первоначальный взнос по ипотеке в 2019 году?
На сегодняшний день ипотека в России является самым популярным инструментом для приобретения жилья.
Объем жилищного кредитования увеличивается, несмотря на возрастание ипотечной ставки. Согласно материалам Центрального Банка России в январе-феврале 2019 года общая сумма жилищных кредитов, выданная банками, составила 392,7 млрд. рублей, что на 13,1% больше, чем за первые два месяца 2018 года (347,2 млрд. рублей).
Средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам в феврале 2019 выросла до 10,15% годовых, что является максимальным показателем за последние полтора года
Для оформления ипотеки необходимо внести первоначальный взнос, стандартный минимальный размер которого составляет 15-20% от стоимости приобретаемой недвижимости. С одной стороны данный платеж рассматривается банком как признак наличия финансовой дисциплины и достаточного уровня доходов заемщика для дальнейшего обслуживания долга, с другой – чем больше внесет покупатель своих средств, тем меньше будет его риск и переплата по ипотеке.
Каким должен быть оптимальный размер первоначального взноса для покупки квартиры в ипотеку?
Финансовые риски
Согласно статистике ЦБ РФ низкий первоначальный взнос значительно увеличивает вероятность просрочек по погашению долга в будущем: оплата в размере 10-20% от цены квартиры в 1,5-2 раза вероятнее приведет к просрочкам, чем в случае внесения первого платежа в 20-40%.
Рекомендуемый уровень первоначального взноса по ипотеке - не ниже 20%
Перед покупкой квартиры важно грамотно спланировать бюджет доходов и расходов, что бы в дальнейшем не возникло ситуации, при которой придется приостановить погашение займа и расстаться с любимым жильем.
Переплата по ипотеке
Переплатой по ипотеке является сумма процентов по займу, которые потребуется погасить сверх стоимости квартиры.
Маленькая сумма первоначального взноса напрямую повлияет на величину переплаты: чем меньше взнос, тем больше расходов.
Рассмотрим три варианта покупки квартиры в ипотеку с первоначальным взносом в 15, 20 и 30%
Стоимость квартиры равна 3,5 млн. руб., срок ипотечного кредита – 20 лет, процентная ставка 11%.
Стоит учесть, что при первоначальном взносе по ипотеке свыше 20% многие банки предлагают дополнительно более выгодную ставку
Уменьшение размера ежемесячного платежа по ипотеке позволяет комфортнее справляться с обязательствами. Разница между платежами при первоначальном взносе в 15 и 30% более 5 тысяч рублей, итоговая экономия на переплате – свыше 777 тысяч.
Очевидно, что существенная экономия на процентах по ипотеке может стать поводом для дополнительных накоплений перед приобретением квартиры.
Господдержка
Средства, выделяемые гражданам в рамках государственных программ, также могут быть использованы в качестве первоначального взноса по ипотеке. Самыми распространенными вариантами являются – покупка квартиры с помощью маткапитала и приобретение жилья в рамках военной ипотеки.
Маткапитал
Многие банки рассматривают в качестве первоначального взноса или его части средства материнского капитала.
Стоит учесть, что размер материнского капитала должен соответствовать минимальному размеру первоначального взноса, необходимому для покупки выбранной квартиры, а доходы покупателя в любом случае будут приниматься банком во внимание при принятии решения.
Материнский капитал может быть использован как первоначальный взнос по ипотеке или для погашения жилищного кредита
О том, как купить квартиру за материнский капитал мы рассказывали ранее.
Военная ипотека
Ипотеку для военнослужащих субсидирует государственное учреждение Росвоенипотека. Участники накопительно-ипотечной системы (НИС) ежемесячно получают субсидию, накопленные на специальном счете средства можно использовать в качестве первоначального взноса по ипотеке.
Ипотека без первоначального взноса
Мы уже рассматривали возможности получения ипотеки без первоначального взноса. Но стоит учесть, что любой из приведенных вариантов должен быть тщательно взвешен и рассчитан.
Отметим, что ЦБ РФ планирует ограничить использование потребительских кредитов в качестве первоначальных взносов по ипотеке с помощью показателя долговой нагрузки заемщиков, который банки кредиторы будут обязаны учитывать при выдаче займов с 1 октября 2019 года.