Ипотека на ИЖС: как получить кредит на частный дом в 2021 году?
В России отмечается рост интереса граждан к индивидуальному жилью. На фоне новых тенденций правительство анонсировало ряд мер по стимулированию рынка ИЖС, среди них - появление льготной ипотеки на строительство или покупку частных домов.
Ипотека на ИЖС: как получить кредит на частный дом в 2021 году?
Рассказываем, как оформить кредит на дом в 2021 году, по каким ставкам, на каких условиях и кому выдают ипотеку на ИЖС.
Развитие рынка и господдержка
В результате опроса, проведенного ВЦИОМ в январе, выяснилось, что порядка 70% россиян переехали бы из квартир в собственные дома. Респонденты отмечают среди преимуществ индивидуального жилого строительства возможность благоустройства придомовой территории и хорошую экологию.
Особо сильное желание сменить многоэтажку на таунхаус, частный дом или коттедж изъявляют люди возрастной категории от 35 до 39 лет. Главным препятствием к осуществлению желания опрошенные назвали финансовый вопрос: у 72% нет денег, а 17% отметили дороговизну содержания подобного рода недвижимости.
Таким образом, в правительстве решили внедрить меры, которые уже в ближайшее время будут содействовать развитию рынка индивидуального жилья.
Совместно с ДОМ.РФ была разработана дорожная карта по развитию индивидуального жилого строительства, также обговорено создание базы типовой застройки в частном секторе (это поможет удешевить и ускорить выдачу ипотечных кредитов).
Отмечается, что популяризация ипотеки на ИЖС будет зависеть не только от величины ставок и распространения механизма эскроу-счетов и норм 214-ФЗ на частные дома, но и от разработанных требований к таким объектам, земельным участкам и коммуникациям.
Ипотека на ИЖС в 2021 году
На данный момент уже существуют ипотечные программы, помогающие россиянам купить или построить собственный дом. Но ставки по ним превышают стоимость кредитов на квартиры примерно на 2-3% по причине высоких кредитных рисков и операционных расходов для банков.
Среди субсидируемых инициатив успешно запущены программы сельской и дальневосточной ипотеки. Однако, условия этих программ накладывают жесткие территориальные ограничения - следовательно, массового эффекта быть не может.
Льготная ипотека на ИЖС для молодежи
Также с декабря 2020 года стартовала льготная ипотека на ИЖС для молодежи от ДОМ.РФ. Общая сумма кредитов, одобренных в рамках пилотной программы, достигла 600 миллионов рублей: одобрено 120 заявок.
Условия программы следующие:
- ставка — от 6,1% годовых,
- максимальная сумма кредита — 12 млн руб. для Москвы, Санкт-Петербурга и их областей, 6 млн руб. — в остальных регионах,
- минимальный первоначальный взнос — от 20%,
- срок ипотеки — 20 лет,
- оформить ипотеку могут россияне в возрасте до 35 лет, имеющие как минимум одного несовершеннолетнего ребенка.
Также предъявляются требования к предмету залога:
- наличие инженерных коммуникаций, улично-дорожной сети и подъездных дорог, обеспечивающих круглогодичный доступ к земельному участку, на котором строится/построен дом,
- категория используемых земель — земли населенных пунктов или сельхозназначения,
- вид разрешения — для жилищного строительства,
- возведением дома должна заниматься аккредитованная компания.
Таким образом, важно подчеркнуть, что вести строительство дома своими силами нельзя. Банк требует заключения контракта со специализированным застройщиком с целью исключения риска недостроя.
Для возведения дома разрешено нанимать компанию, которая:
- является юридическим лицом или организована как ИП,
- имеет опыт в сфере ИЖС от двух лет,
- не имеет в истории деятельности банкротства, неисполненных обязательств или судебных исков.
Практика эскроу при строительстве частных домов
Схема проектного финансирования с использованием эскроу счетов для новостроек будет распространена и на ИЖС. Данный подход выведет на рынок индивидуального жилья профессиональных застройщиков. Также механизм способствует повышению интереса банков к соответствующим ипотечным продуктам.
Первый в России проект ИЖС от застройщика уже получил проектное финансирование. Девелопер реализует комплекс на 194 дома в Ленинградской области к 2023 году. Представители строительной компании отметили, что банковское кредитование поможет строить частные дома качественнее и быстрее, а также добавит баллов в копилку доверия конечных покупателей.
«Продукт позволяет девелоперам направить кредитные средства на выкуп земельного участка, а также строительство инженерных сетей, быстрее приступить к возведению самого жилья. Проектное финансирование индивидуального жилищного строительства открывает новые возможности для девелоперов, позволяет существенно нарастить объемы строительства в этом сегменте», — прокомментировали в ДОМ.РФ.
Готовность активно развивать направление ИЖС выразили и в Сбер Банке. Первый продукт запустят на рынке уже весной 2021 года.
Классическая ипотека на индивидуальное жилищное строительство
На данный момент существуют классические ипотечные программы на ИЖС. Ставки по ним зачастую зависят от размера первоначального взноса и варьируются в пределах от 8,6% до 10%.
Сумма кредита также ограничена. Дополнительным условием часто становится предел стоимости земельного участка, например, не более 20% от суммы займа.
Ипотека предоставляется на строительство типовых домов комплексной застройки, домов по индивидуальному проекту на территории с транспортной, социальной и инженерной инфраструктурой.
Банки также предъявляют условия к конструктиву зданий, которые должны быть указаны в договоре со строительной или подрядной организацией, к расположению и документальному оформлению земельного участка.